Lors de la mise en place d’un crédit immobilier, la souscription d’une assurance emprunteur est obligatoire. Nous allons voir pour quelle raison, quels sont en effet les caractéristiques de cette assurance et que couvre t-elle exactement comme risque ?
Rôle de l’assurance emprunteur :
L’assurance emprunteur lors d’un prêt immobilier est utilisée en cas de maladie – invalidité ou décès. En effet face à ces événements de la vie qui peuvent toucher malheureusement tout un chacun il est parfois difficile de conserver le logement pour le concubin par exemple s’il n’y a aucune aide pour prendre en charge une partie ou la totalité des mensualités du crédit immobilier selon la quotité assurée.
Les termes de l’assurance emprunteur :
Tout d’abord, il est utile de définir un petit lexique pour la bonne compréhension de cet article
Décès : L’assureur va couvrir le crédit en totalité si la quotité assurée était de 100%.
ITT : Incapacité temporaire de travail
Dans ce cas je ne suis plus en mesure d’exercer mon activité professionnelle de façon temporaire et l’assurance viendra prendre en charge la mensualité en totalité ou en partie selon le type d’assurance indemnitaire ou forfaitaire.
Type d’assurance Indemnitaire : L’assureur va couvrir une perte de revenu suite à un arrêt de travail.
Type d’assurance Forfaitaire : L’assureur va couvrir la mensualité du crédit en totalité ou en partie selon la quotité assurée.
Quotité : Pourcentage de couverture de l’assuré.
A titre d’exmple :
Si je suis assuré à 100% et qu’il m’arrive quelque chose mon co-emprunteur ne devra plus rien sur le crédit (assurance type forfaitaire) et si je suis assuré à 50% mon co-emprunteur devra 50% de la mensualité du prêt immobilier.
IPP : Incapacité permanente partielle
L’emprunteur est reconnu pour avoir un taux d’invalidité sentre 33 et 66%.
IPT : Incapacité permanente totale
L’emprunteur est reconnu pour avoir un taux d’invalidité supérieur à 66%.
PTIA : Perte totale et irréversible d’autonomie :
Dans ce cas, suite à un événement de type maladie ou accident l’emprunteur ne peut plus faire son métier ni accomplir les gestes du quotidien (faire sa toilette, etc..) et a besoin de l’aide d’une tierce personne.
Bien choisir son assurance :
Nous l’avons vu ci-dessus, l’assurance emprunteur couvre un certain nombre de domaines et pour ces raisons nous allons trouver plusieurs acteurs sur le marché avec des garanties différentes.
Plusieurs choses sont à vérifier avant la souscription :
- Est-ce que la quotité d’assurance est en adéquation avec les revenus du foyer. De manière générale nous optimiserons la quotité sur l’emprunteur qui a les revenus les plus élevés.
- Je choisis mon type d’assurance (indemnitaire ou forfaitaire), autrement dit je couvre une perte de revenus en cas de maladie ou je préfère couvrir la mensualité du crédit.
Là encore, un cas n’est pas l’autre. En effet si vous avez un maintien de salaire dans le cadre de votre activité l’assurance indemnitaire n’interviendra pas. - Je tiens compte des délais de franchises proposés pour la mise en place de la garantie (30 – 60 – 90 jours). Les contrats de base sont bâtis sur une franchise de 90 jours. Si vous souhaitez passer ce délai à 30 jours le coût de l’assurance sera donc plus élevé.
- Je m’informe quant au risque de mon métier pour les prises en charge.
Par exemple de manière générale pour les personnes qui portent des armes et qui ont des missions à l’étranger (police – militaire) il vaut mieux s’adresser aux compagnies spécialisées partenaires des employeurs car ils pourront prendre ces risques en charge là ou d’autre ne le feront pas. Malheureusement ces clauses ne sont pas toujours explicites dans les contrats proposés.
Pour vous aiguiller dans votre choix, le courtier en assurance ZENCREDIT propose ses services de courtage en assurance de prêt immobilier. Fort de nos partenariats et notre expérience nous saurons vous trouver l’assurance qui correspondra le mieux à vos besoins. En effet le tarif est souvent un critère de choix, mais la plus importante des choses est d’être correctement assuré en cas de sinistre. Nous nous efforcerons de trouver le bon compromis entre ces deux critères.
L’assouplissement de la législation sur l’assurance emprunteur permet désormais de changer plus facilement son assurance de prêt immobilier et de réaliser d’importantes économies alors n’hésitez plus et contactez nous.